Як отримати іпотечний кредит

Мрії про власне житло відвідують більшість із нас. Якщо у вас немає свого кута – ви мрієте їм придбати. Якщо у вас є житло – ви хотіли б його покращити. Хтось мріє переїхати за місто ближче до природи, спокою та чистого повітря, хтось навпаки, хотів би жити ближче до центру міста чи недалеко від роботи. Копіти гроші на житло зараз недоцільно, т.к. наздогнати зростання цін практично неможливо. То як же бути? – Запитайте Ви. В даний час якщо у вас немає серйозних накопичень, ви не можете або не хочете продавати житло, залишається практично один вихід – іпотека. Зараз майже всі банки надають подібні кредити, газети рясніють рекламою, з постерів і плакатів на нас дивляться щасливі особи власників нових квартир. Але чи все так просто і райдужно. Давайте розберемося.

З першого погляду, все здається не так складно. Зібрав документи, дочекався схвалення, підібрав житло, і ти вже в новій квартирі. Але ж напевно не дарма іпотечне кредитування вважається в банках одним із найскладніших кредитних напрямків. По-перше, пакет документів, необхідних для надання більше, ніж для отримання інших кредитів. По-друге, підхід до аналізу, як вас, так і ваших доходів значно суворіший. По-третє, підбір житла та проведення самої угоди – це дуже відповідальний етап.

З чого почати?

Починати треба зі здорового осмислення своїх можливостей. Не забувайте, що кредит ви берете років на 15-20, а то й більше. А це означає, що протягом усього цього часу вам доведеться КОЖНОГО місяця значну частину своїх доходів перераховувати до банку. Навіть психологічно далеко не кожен готовий до цього. Тільки уявіть собі – якщо, взявши кредит, у цей же рік ви одружитеся і через рік у вас народиться дитина, то до моменту погашення кредиту ваша дитина вже закінчить школу, а ви маєте всі шанси стати бабусею чи дідусем. Я не намагаюся вас залякати, а лише закликаю до зваженого прорахунку своїх можливостей.

Другий етап – це збирання документів.

Візьміть список потрібних документів для надання іпотечного кредиту. У всіх банках він майже однаковий, т.к. більшість банків пред’являють подібні вимоги до позичальників. Уважно вивчіть його. Більшість документів є у вас удома. Відкопуйте їх. Копії мають бути яскравими, чіткими, читабельними. Кожен документ або його розворот має розташовуватись на окремому аркуші формату А4. Співробітники банків дуже не люблять займатися аплікацією та вирізанням з паперу, а саме це їм і випадає, коли на одному аркуші відкоповано усі свідоцтва, квитанції, сторінки, вкладки та інші документи, які тільки влізли на аркуш. Особливу увагу приділіть документам, які ви берете у роботодавця. Довідки про доходи мають бути складені грамотно, всі необхідні поля мають бути заповнені, перевірте наявність печаток та підписів відповідальних осіб. Майте на увазі, що довідки про доходи мають бути датовані та містити інформацію за всі останні повні місяці. Якщо, припустимо, ви берете довідку у квітні, а в ній останній запис за лютий, то такий документ у вас не ухвалять і попросять оновити з урахуванням нарахувань за березень. Копія трудової книжки також має бути засвідчена належним чином. Заповнювати анкету обов’язково максимально докладно, не забувайте підписувати її у всіх відведених місцях. Не допускаються анкети з помарками та виправленнями. Інформація в анкеті повинна бути такою ж, як і в документах, що додаються.

Згадайте де, коли та в якому банку ви раніше брали кредити. Знайдіть старі кредитні договори, квитанції про оплату. Сходіть у банки та візьміть довідки про відсутність заборгованостей за раніше взятими кредитами. Попросіть, щоб у довідці зазначили, що претензій щодо погашення кредиту банк до вас не має та підтверджує вашу позитивну кредитну історію. Останнім часом це стало дуже важливим. Банки перевіряють своїх клієнтів через Бюро кредитних історій і якщо отримують інформацію про прострочення, то ставляться до такого позичальника дуже насторожено.

Третій етап – співбесіда.

Вирушаючи на зустріч до банку для подання документів, має сенс перевірити усі документи ще раз. І копії та оригінали документів мають бути із собою. Розсортуйте їх відповідно до списку та складіть акуратно до папки. Повірте, тривале копання в пакеті і супроводжуюче бурмотіння, що мабуть десь, кудись не туди поклав, або, може, на холодильнику забув, справляє не найприємніше враження. Продумайте, у чому ви підете у банк. Жорстких вимог у дрес-коді звичайно ж немає, але не забувайте, що співробітник, крім усього іншого, складає психологічний портрет клієнта, і, якщо ви прихильник неформального руху, то це може негативно позначитися на ухваленні рішення на вашу користь. Банки дуже хочуть бачити серед своїх позичальників людей, зайнятих інтелектуальною працею («білі комірці»), пунктуальних, акуратних та охайних. Тому постарайтеся справити саме таке враження. Продумайте можливі діалоги, питання, які можуть бути вам поставлені, та відповіді на них. Ви повинні чітко розуміти, навіщо ви йдете до банку і що вам потрібно.

Четвертий етап – отримання схвалення.

Отже, документи ви здали, з фахівцем поспілкувалися. Настає один із найбільш хвилюючих моментів – очікування. Що ж відбувається там у кулуарах банку? А відбувається таке. Співробітник кілька разів перевіряє надані вами документи, вшиває в папку (кредитну справу або досьє) і відправляє на перевірку в службу безпеки, співробітники якої перевіряють вас одними відомими каналами та шляхами на причетність вас до кримінальних угруповань, кримінального переслідування, кримінального бізнесу, інших різним правопорушенням, достовірності та справжності наданих вами документів. Перевіряють, чи ви працюєте там, де вказали, чи відповідають вказані вами адреси та телефони дійсності. Чи були у вас раніше взяті та не повернені кредити.

Після цього, якщо за вами немає жодних правопорушень, справа передається в службу фінансового аналізу. Там андеррайтери (фінансові аналітики) починають прораховувати які у вас реальні доходи, наскільки стійко ви почуваєтеся на ринку праці, адже на основі їх аналізу необхідно зробити висновки про вашу фінансову стабільність на 5-10 років вперед. Після цього на основі висновків безпеки та фінансового аналізу справа передається на Кредитний комітет, який ухвалює остаточне рішення про надання кредиту або відмову. Кредитний комітет – це затверджена колегія Топ-менеджерів банку, уповноважена приймати рішення щодо надання кредитів.