Іпотека: що має знати справжній позичальник?
Однією з головних причин популярності іпотечних кредитів, що постійно зростає, це неможливість «угнатися» за цінами на житло. Одна знайома пара два роки намагалася вирішити житлове питання без залучення кредитних коштів. Проте, буквально за кілька днів до того, як потрібна на скромну квартиру сума накопичувалася, ситуація на ринку житла в черговий раз змінювалася і заплановане придбання відкладалося до найкращих часів. Чекати на падіння або хоча б стагнації цін на ринку нерухомості виявляється безперспективно, особливо якщо ви змушені періодично віддавати значну частину зарплати за оренду по суті чужої квартири десь у спальному районі міста. Таку суму можна сплачувати у вигляді щомісячних внесків за іпотечним кредитом, але при цьому вже за власну квартиру.
Вибираємо ринок
Для початку визначтеся, що ж вам таки потрібно. Можна взяти кредит на придбання нерухомості на первинному чи вторинному ринку житла, на покупку власного будиночка або його будівництво. Поки що поза конкуренцією квартири, на них припадає до 90% усіх іпотечних угод, а кредитування будинків тільки набирає сили. Найчастіше не просто зробити вибір між первинним та вторинним ринком. З одного боку, купуючи нерухомість у новобудові, ви отримуєте нову квартиру зі 100% гарантією від гнилих дерев’яних перекриттів, прориву іржавих труб та інших сюрпризів. З іншого боку, набуття права власності може затягтися, а в гіршому випадку і взагалі не відбутися. Банки враховують ризики, що зростають, і, як правило, встановлюють підвищену відсоткову ставку на період, поки позичальник не стане законним власником придбаної нерухомості.
Оцінюємо можливості банку
Для того, щоб відносини з кредитною організацією виявилися взаємовигідними, необхідно реально оцінити свої можливості та максимально чітко сформулювати власні цілі. Обдзвонювати всілякі служби допомоги – марна трата часу. Ви отримаєте лише загальну інформацію – скільки, на який термін та під який відсоток. Але для ухвалення остаточного вирішення цих показників недостатньо. Зателефонувавши безпосередньо до спеціалізованого банку, ви отримаєте масу додаткової інформації, це дозволить зробити вибір більш свідомо. Слід звернути увагу до наступні важливі моменти: чи візьмуть до уваги як офіційну зарплату, зазначену у довідці з місця роботи, а й інші способи отримання доходу. Це можуть бути відсотки за банківськими депозитами та цінними паперами, доходи у вигляді страхових виплат, дохід від здачі в оренду належного Вам рухомого та нерухомого майна. Чи банк готовий розглянути ваш сукупний сімейний дохід, адже тоді сума кредиту може бути значно збільшена. При необхідності з’ясуйте, чи існує можливість обліку неофіційних, так званих «сірих» доходів, чи є обмеження щодо вибору квартири чи ріелторської компанії, чи потрібна порука третіх осіб. Розглядаючи вашу заяву на кредит, банк виходить із того, що на погашення кредиту щомісяця він не може вилучати понад 60% ваших щомісячних доходів.
Вважаємо додаткові витрати
Слід пам’ятати про додаткові витрати. На етапі запиту надання кредиту вноситься незначний платіж за розгляд кредитної заявки. Після винесення банком позитивного рішення, потрібно буде сплатити послуги оцінки нерухомості, страховку – страхування не тільки майна, а й життя та здоров’я позичальника. Якщо настане непередбачений випадок, всі витрати на погашення кредиту повинна буде взяти на себе страхова компанія. На заключному етапі оплачується підготовка пакета документів щодо угоди. І не забудьте, що 10% вартості квартири (початковий внесок) краще нагромадити. Використовувати для цього кредит, взятий у іншому чи цьому банку можна, але з бажано. Втім, якщо доходи дозволяють сплачувати споживчий кредит паралельно з іпотечним, жодних перешкод виникнути не повинно. Так, на квартиру вартістю $100 000 іпотечна компанія готова позичити $90 000. Щомісячний платіж за таким кредитом становитиме близько $1375. Відповідно ваш сукупний сімейний дохід має бути не нижчим за $ 2500. У міру поліпшення фінансового стану у позичальника може виникнути бажання частково або повністю погасити кредит. Пам’ятати це потрібно ще під час підписання кредитного договору. Зверніть увагу, що у деяких банках діє мораторій на дострокове погашення, тобто. в повному обсязі кредитні організації готові згодом піти назустріч клієнту. В іпотечній компанії передбачена можливість дострокового погашення кредиту після шести місяців, при цьому не потрібно оплачувати будь-які додаткові комісії. Справді, за останній рік банки значно полегшили дорогу до іпотечних позик, зробивши вимоги до позичальників більш ліберальними.