Що таке іпотека?

Що таке іпотека? Років 10-15 тому це слово знали лише професіонали ринку нерухомості, а на сьогоднішній день воно міцно засіло в нашій побутовій мові. Але, незважаючи на те, що слово на слуху, багато хто не зовсім чітко розуміє його сенс, що ж таке іпотека та іпотечний кредит. Знайшовши відповідь це питання, людина зробить перший крок до свого власного житла.

Трохи історії

Сам термін «Іпотека» йде витоками до слова «Hypotheke», що в перекладі з грецької означає заставу. Вперше цей термін був узвичаєний близько VI-VII століть до н.е. У Греції. Тоді так називали стовп, що встановлюється на ділянці землі позичальника коштів, на якому було вказано ім’я кредитора та суму позики. Якщо позичальник було погасити борг, виходячи з «іпотеки» кредитор мав право забрати застовблену частину ділянки.

На сьогоднішній день «іпотека» – це застава нерухомості під кредит, що видається, коли застава, що служить підставою цього кредиту, не передається кредитору, а залишається у власності боржника. На закладене під іпотеку майно накладається заборона продаж або переоформлення його на іншу особу до повного погашення кредиту та всіх відсотків.

Іпотечний кредит – це довгострокова позичка під заставу нерухомого майна на купівлю житла: Як нерухоме майно можуть виступати квартира, житловий будинок із землею, виробничі приміщення із землею, сама земля. Терміни, на які оформляється іпотека, значно варіюють і залежать від банку-кредитора, виду кредитної програми, суми запитуваного кредиту та вашої власної платоспроможності, для якої, до речі, придумана ретельна перевірка платоспроможності – андеррайтинг. У середньому терміни іпотечного кредитування варіюють від 3 – 5 років, до 15 – 30 років.

Основні умови, на яких надаються кредити:

термін від 6 місяців до 30 років;

• сума кредиту становить до 95% від вартості нерухомості, що купується;

• відсоткова ставка за іпотечними кредитами у рублях – від 15% річних, у валюті – від 10% (визначається індивідуально);

• предмет застави – квартира, що переходить у власність позичальника;

• позичальник повинен сплатити з власних коштів від 5% до 40% від вартості квартири, що купується (первісний грошовий внесок);

• при визначенні розміру кредиту як доход позичальника можуть братися до уваги зарплата за основним місцем роботи, дохід від роботи за сумісництвом, дохід у вигляді відсотків за вкладами, дохід від здачі в оренду наявної нерухомості та ін. за останні 2 роки;

• позичальник повинен надати документи, що дозволяють оцінити його платоспроможність (довідки про доходи, склад сім’ї, документи про освіту, трудовий стаж, копію паспорта тощо)

Основні плюси іпотеки:

• можливість у досить короткий термін стати повноправним власником квартири та заселитися в неї відразу;

• кредиту дається на тривалий термін, протягом якого розмір щомісячних платежів не змінюється у разі зростання вартості квартири;

• можливість платити за СВОЮ власну квартиру, а не ЗНІМАТИ чужу, тоді як відсотки за кредитом цілком можна порівняти з місячною орендною платою за аналогічну квартиру;

• можливість зареєструватися (прописатися) у квартирі, придбаній за іпотечним кредитом, позичальнику та членам його сім’ї;

• вигідне вкладення коштів (ціни нерухомість постійно зростають на 15-30% на рік);

• отримання податкової пільги на весь термін іпотеки, з суми в межах 1 млн. рублів податкове відрахування, а також із суми, що виплачується за відсотками на термін виплати кредиту.

Іпотечні кредити видаються банками іпотечного кредитування, комерційними банками, кредитними агентствами. Будь-який комерційний банк, як правило, пропонує на вибір кілька програм іпотеки з різноманітними умовами та процентними ставками. Але в будь-якому випадку, якщо ви оформляєте кредит, то відразу стаєте власником купленої вами нерухомості, а кредит та відсотки погашаєте вже за своє особисте, а не орендоване житло. Якщо ви оформляєте іпотеку під майбутнє будівництво, то власником житла ви станете лише після оформлення всіх документів на введення в експлуатацію.

А тепер парочка корисних порад:

1. На сайтах практично всіх організацій, які займаються іпотечним кредитуванням, зазвичай є іпотечний калькулятор для розрахунку суми іпотечного кредиту. Для того, щоб достовірніше розрахувати можливість використання того чи іншого виду іпотечного кредитування, відштовхуючись від ваших конкретних фінансових здібностей, варто взяти в бухгалтерії організації, в якій ви працевлаштовані, розрахунок розміру ваших доходів. Тільки після цього варто скористатися таким калькулятором.

2. Для того, щоб підібрати найкращий варіант іпотечного кредиту, варто проаналізувати пропозиції декількох кредитних організацій. На всі питання ви можете проконсультуватися у фахівців «гарячих лінії» цих банків (як правило вони в них є). Після чого порівнюйте запропоновані варіанти, вибирайте найкращий і ВПЕРЕД, ДО НОВОЇ КВАРТИРИ!